Seguro del préstamo: cómo reclamar los intereses de la prima

La sentencia del TJUE, la prima única financiada, si el seguro es obligatorio, cuándo es abusivo, cuánto se recupera y cómo reclamarlo al banco

Reclamar el seguro de un préstamo al consumo es posible por dos vías: recuperar los intereses que el banco cobró sobre la prima financiada o pedir la nulidad del seguro si se impuso o se vendió sin información clara.

La primera vía se apoya en un criterio del TJUE: el interés solo se aplica al dinero que recibe el cliente. En el ejemplo de la OCU, una prima de 1.000 euros financiada a cinco años al 10 % generó unos 275 euros de intereses, más unos 33 de interés legal.

Como todo empieza con un escrito a la entidad, conviene poder demostrar que llegó; las vías y los pasos están en esta guía sobre cómo presentar una reclamación formal y qué hacer si no contestan.

Takeaways - Puntos clave del artículo

• Sentencia del TJUE: La sentencia del TJUE de 23 de abril de 2026 (asunto C-744/24) impide al banco cobrar intereses sobre la prima del seguro financiada en un crédito al consumo.
• Prima única financiada: Quien pide 20.000 euros y paga 3.000 de seguro con prima única financiada firma un crédito de 23.000 euros, según el ejemplo del Banco de España.
• Unos 300 euros por cada 1.000: En el ejemplo de la OCU, una prima de 1.000 euros financiada a cinco años al 10 % generó unos 275 euros de intereses y 33 de interés legal.
• Seguro abusivo: El Tribunal Supremo, en la sentencia 913/2026, anuló por abusivo un seguro de vida de prima única impuesto y financiado con una hipoteca, sin transparencia ni alternativas.
• Un mes para responder: El servicio de atención al cliente tiene un mes para contestar a un consumidor; después cabe reclamar ante el Banco de España, en el plazo de un año.

¿Qué ha dicho el TJUE sobre los intereses del seguro de un préstamo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha establecido que el banco no puede cobrar intereses sobre la parte del préstamo que destina a pagar la prima de un seguro u otros costes del crédito.

Es la sentencia de 23 de abril de 2026, asunto C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki), dictada a petición de un tribunal polaco.

Un consumidor había firmado un crédito al consumo en el que parte del importe pagaba un seguro de crédito voluntario, y el banco aplicaba el tipo de interés también a esa prima.

El razonamiento, resumido en el comunicado de prensa n.º 63/26 del TJUE, tiene tres claves:

• Dos conceptos distintos: el «importe total del crédito» y el «coste total del crédito» se excluyen entre sí, de modo que las primas de seguro no forman parte del importe del crédito.
• Interés solo sobre lo recibido: el tipo deudor se aplica al dinero puesto a disposición del consumidor, no a las cantidades que el prestamista destina a pagar costes del crédito.
• El coste puede repercutirse: el banco puede cobrar esos costes por otras vías, por ejemplo con un tipo de interés proporcionalmente más alto.

En España, la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, incorpora la misma Directiva 2008/48/CE. Su artículo 6 define el importe total del crédito como las cantidades puestas a disposición del consumidor y el tipo deudor como el interés aplicado al importe del crédito utilizado.

El TJUE no resuelve el caso concreto: interpreta la directiva, y esa interpretación vincula a los jueces nacionales que estudien reclamaciones parecidas.

¿Qué es un seguro de prima única financiado?

Un seguro de prima única financiado es una póliza cuyo coste completo se paga de una vez al firmar el préstamo, con dinero del propio préstamo.

El Banco de España lo explica con un ejemplo: quien pide 20.000 euros para hacer obras en casa y contrata un seguro con una prima única de 3.000 euros firma un crédito de 23.000 euros. El cliente recibe 20.000, pero la deuda se calcula sobre 23.000.

Según el Banco de España, financiar la prima encarece la operación de tres maneras: más intereses, una comisión de apertura más alta y una prima mayor, porque también crece el capital asegurado.

Según la OCU, en los préstamos personales suelen financiarse así seguros de vida o de protección de pagos, que cubre las cuotas si el titular pierde ingresos.

¿Es obligatorio el seguro de un préstamo personal?

No es un requisito legal del préstamo personal, pero la entidad puede exigirlo como condición para conceder el crédito en las condiciones que ofrece.

Cuando lo exige, se aplican tres reglas:

• Coste del crédito: el artículo 6.a) de la Ley 16/2011 incluye las primas de seguro en el coste total del crédito si la obtención del crédito en las condiciones ofrecidas está condicionada a contratarlo.
• TAE: el Banco de España recuerda que, si el seguro es obligatorio, su coste debe incluirse en el cálculo de la TAE.
• Pólizas alternativas: según el Banco de España, si el seguro se exige para obtener la financiación, el prestamista tiene la obligación de aceptar pólizas alternativas.

Cuando el seguro se impuso como condición del préstamo o se vendió sin explicarlo con claridad, la OCU considera que puede pedirse la nulidad del seguro.

¿Cómo saber si mi préstamo tiene seguro?

Para saber si un préstamo tiene seguro hay que leer la documentación y comparar lo firmado con lo recibido.

1. Leer el contrato del préstamo y los documentos firmados con él, buscando pólizas de vida, de protección de pagos u otros productos asociados.
2. Comparar el capital del préstamo con el dinero ingresado en la cuenta: si se firmaron 21.000 euros y llegaron 20.000, la diferencia suele corresponder a costes financiados, como una prima o una comisión.
3. Mirar el cuadro de amortización: si los intereses se calculan sobre el capital firmado y no sobre el recibido, la prima está generando intereses.
4. Pedir a la entidad copia de la póliza y del contrato si no se conservan.

La OCU recuerda que el mismo examen sirve para otros productos que a veces se financian junto al préstamo, como extensiones de garantía o contratos de mantenimiento.

¿Cuándo es abusivo un seguro de prima única?

Un seguro de prima única es abusivo cuando se impone al consumidor sin transparencia y le causa un desequilibrio importante en favor del banco; los tribunales lo valoran caso por caso.

El Tribunal Supremo fijó criterios en la sentencia 913/2026, de 11 de junio, sobre un préstamo hipotecario con un seguro de vida de prima única de una aseguradora del grupo del banco, financiado con el propio préstamo. Declaró nula por abusiva la cláusula por estos motivos:

• Falta de transparencia: la prima superaba el 16 % del capital prestado y no se incluyó en la TAE, sin información sobre la prima periódica ni sobre el valor de rescate.
• Sin alternativa real: la póliza se contrató con una aseguradora del mismo grupo, sin opciones equivalentes.
• Desequilibrio: el banco cobraba la prima por adelantado y percibía intereses sobre ella, sin ventaja para el cliente en el tipo de interés.

En préstamos personales, la OCU cita una sentencia de la Audiencia Provincial de Pontevedra de 11 de diciembre de 2025: consideró abusivo un préstamo con seguros a prima única de vida, pensiones y protección de pagos, porque el cliente pagaba intereses por un capital del que no disponía.

¿Cuánto dinero se recupera al reclamar el seguro del préstamo?

Lo que se recupera depende de la vía: los intereses cobrados sobre la prima, si el seguro se mantiene, o la prima con sus intereses, si el seguro se anula.

La OCU calcula un ejemplo: préstamo personal de 20.000 euros firmado en marzo de 2021, a cinco años y al 10 % nominal, con una prima única de 1.000 euros añadida al capital. Los intereses de la prima rondan los 275 euros, más unos 33 de interés legal.

Son unos 300 euros por cada 1.000 de prima, y la cantidad crece con primas más altas y plazos más largos.

Las dos vías, frente a frente:

La OCU advierte de que las dos vías no deben confundirse: cuál conviene depende de cómo se vendió el seguro y de lo que se firmó.

¿Cómo reclamar al banco el seguro del préstamo?

El seguro del préstamo se reclama primero por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad que concedió el crédito y, si no contesta o lo rechaza, ante el Banco de España.

1. Reunir el contrato del préstamo, la póliza, el cuadro de amortización y el extracto en el que se ingresó el dinero.
2. Calcular la diferencia entre el capital firmado y el recibido, y los intereses cobrados sobre ella.
3. Enviar la reclamación al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente, citando la sentencia del TJUE de 23 de abril de 2026 (C-744/24) y pidiendo la devolución de esos intereses o, si procede, la nulidad del seguro.
4. Esperar la respuesta: la entidad tiene un mes para contestar a un consumidor, según el Banco de España.
5. Si la respuesta es negativa o no llega, reclamar ante el Banco de España, que no admite la reclamación si ha pasado más de un año desde la presentada ante la entidad.

La reclamación ante el Banco de España se presenta por sus propios canales, con los requisitos del Portal del Cliente Bancario. Un burofax dirigido a un organismo público no equivale a presentar el escrito en su registro, y los plazos cuentan desde la entrada en el registro.

Para escalar la queja hay que acreditar la reclamación previa a la entidad; los detalles están en el análisis sobre cómo poner una queja al banco y escalarla al supervisor.

Si el caso llega al juzgado, la Ley Orgánica 1/2025 exige con carácter general un intento previo de negociación, y el escrito de reclamación sirve para acreditarlo cuando invita de verdad a negociar, como explica el análisis sobre cuándo sirve un burofax como MASC.

En reclamaciones de hasta 2.000 euros, el artículo 31.2.1.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil permite el juicio verbal sin abogado.

Para que la reclamación llegue con prueba, Reclama Pronto ofrece modelos para reclamar a bancos, que se firman online y se envían por burofax electrónico (9,97 euros) o postal (desde 24,98 euros), IVA incluido.

El electrónico aporta certificados de envío, entrega y apertura; el postal, acuse de recibo, certificación del contenido y depósito notarial.

Quien ya tiene su propio escrito puede mandarlo con Burofax One, que se entrega bajo firma en 24 a 72 horas laborables en la península, con acuse de recibo y certificación del contenido.

Conclusión

El seguro de un préstamo al consumo puede reclamarse: desde la sentencia del TJUE de 23 de abril de 2026, el banco no puede cobrar intereses sobre la prima financiada, y un seguro impuesto o poco transparente puede declararse nulo.

En el ejemplo de la OCU, la devolución ronda los 300 euros por cada 1.000 de prima. La reclamación empieza en el servicio de atención al cliente, que tiene un mes para contestar a un consumidor, y sigue, si hace falta, ante el Banco de España.

El escrito puede enviarse con los modelos para reclamar a un banco de CartaSinSobre o, con un texto propio, mediante el burofax postal de CartaSinSobre.